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Necesidad De Un Seguro De Vida

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Necesidad De Un Seguro De Vida
Necesidad De Un Seguro
De Vida
La necesidad de Seguro de Vida depende de:
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la edad de la persona asegurada
la cantidad de personas que tenga a su cargo y de la calidad de vida que
desee dejarles a ellos
las fuentes de ingresos
El Propósito Del Seguro De Vida
El propósito del Seguro de Vida es otorgar una indemnización a los beneficiarios o
herederos legales en caso de fallecimiento del Asegurado. Este beneficio consiste
en una suma de dinero llamada Capital Asegurado que puede pagarse de una sola
vez o bien en forma de una renta financiera. Los destinatarios de esta suma de
dinero son los beneficiarios designados en la póliza. Estos pueden ser los
familiares del Asegurado, sus socios, sus acreedores, etc. Para determinar qué
tipo de Seguro de Vida se necesita contratar se deben analizar las necesidades de
la familia en caso de fallecimiento del generador de ingresos. El Seguro de Vida
y/o el Seguro de Vida con ahorro tienen por objeto:
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•
•
proveer ingresos al cónyuge e hijos por un plazo determinado
proveer ingresos para la educación de los hijos
cancelar saldos de deuda (hipotecarios, prendarios, crediticias o
personales)
pagar las deudas finales del Asegurado, tal como servicios médicos,
fúnebres, etc.
proveer un fondo para una futura jubilación
En definitiva, el Seguro de Vida da una seguridad económica a los beneficiarios
cuya estabilidad financiera pueda verse amenazada ante la muerte del Asegurado.
Costo Del Seguro De Vida
Es conveniente para el eventual comprador de un Seguro de Vida conocer el
método para calcular las primas del mismo.
Para evaluar los costos ofrecidos por las distintas Compañías se debe tener en
cuenta tres factores:
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•
Tablas de Mortalidad: Estas tablas reflejan la mortalidad de un determinado
grupo y son utilizadas por la Compañía para efectuar el cálculo de la prima.
Cuanto mayor sea la mortalidad mayor será la prima a pagar. Las tablas de
mortalidad se usan para proporcionarle a la Compañía un cálculo básico de
la cantidad de dinero que necesita para pagar los reclamos por muerte de
cada año.
Interés: Las Compañías invierten las primas en bonos, acciones, etc.
obteniendo intereses sobre estas inversiones. Sin embargo las Compañías
no garantizan un reconocimiento mayor a la tasa de interés técnica.
Generalmente, esta tasa es del 4% efectivo anual. Cuanto mayor sea la
tasa de interés técnica, menor será la prima a pagar.
Gastos: Son los gastos en que incurre la Compañía para poder operar.
Cómo Se Clasifican Los Seguros De Vida
Los Seguros de Vida se pueden clasificar en función de:
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Duración: Seguros Temporarios o Seguros de Vida Entera: En el Seguro de
Vida entera se cubre la muerte del Asegurado durante toda su vida,
mientras que en el Seguro Temporario la cobertura sólo se otorga durante
un determinado plazo de tiempo preestablecido en la póliza.
Tipo de Primas: Seguros a Prima Nivelada (la prima es constante durante el
plazo de pago de primas) y a Prima de Riesgo (la prima aumenta cada año
en función a la edad del Asegurado).
Cantidad de Asegurados cubiertos en la póliza: Seguros Individuales,
Seguros Colectivos, Seguros de Varias Cabezas. En los seguros
individuales se cubre la muerte de un sólo Asegurado, en los seguros
colectivos se cubre en forma independiente, con una sola póliza, a un
determinado número de personas y los seguros de varias cabezas cubren a
más de un Asegurado pero se establece que la suma asegurada se
abonará en caso de que fallezca el primero o el último del grupo de
Asegurados.
Flexibilidad del pago de primas: Seguros de Vida Tradicionales y Seguros
de Vida con ahorro. En los seguros tradicionales el pago de las primas se
debe efectuar dentro de los plazos establecidos en la póliza, a su vez el
importe a abonar no puede ser distinto al que figura en la misma, mientras
que en los Seguros de Vida con ahorro tanto el importe como el momento
en el cual se efectúan los pagos pueden diferir de lo planeado en el
momento de la contratación. Estos seguros al tener un mayor componente
de ahorro que los seguros tradicionales, son más sensibles a los
rendimientos que obtiene la Compañía de Seguros de sus inversiones.
¿Cómo Elegir Un Plan De Seguro De Vida?
Cada Asegurado elegirá el seguro en función de sus necesidades. Existe un
seguro para cada necesidad:
I) Seguros Individuales
a- Seguro Temporario
El Capital de este seguro es pagadero inmediatamente después de la muerte del
Asegurado, si ésta ocurre antes de terminar el plazo convenido para la duración
del seguro. Si la persona vive al final del contrato, queda cancelado el seguro y a
favor del Asegurador la prima o primas pagadas. Estos seguros se pueden
contratar con capitales constantes, crecientes o decrecientes, por períodos
anuales (Seguro Temporario Renovable Anualmente) o por un plazo mayor (5, 10
años, etc.) o hasta determinadas edades (65, 70 años, etc.). Este seguro tiene la
opción de renovabilidad hasta un número determinado de períodos adicionales;
esto permite al Asegurado, cuando termina el primer período, optar a la renovación
del contrato por otro plazo igual, sin necesidad de examen médico, cualquiera sea
el estado de salud del Asegurable en ese momento. Se debe tener en cuenta que
el valor de la prima será mayor en caso de renovarse el seguro, ya que ésta se
calcula en función de la edad alcanzada a ese momento. La desventaja de este
tipo de seguros es que no es usual que otorguen cobertura a edades avanzadas.
Los planes más comunes son:
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Seguro Temporario Renovable Anualmente: La prima aumenta anualmente
en función de la edad alcanzada por el Asegurado. Se cubre el riesgo de
fallecimiento de año en año.
Seguro Temporario por un número determinado de años: Se cubre el riesgo
de fallecimiento por el período estipulado por el Asegurado.
Seguro Temporario Decreciente: El Capital Asegurado disminuye
anualmente. Estas pólizas se comercializan con frecuencia como protección
para saldos deudores, disminuyendo el Capital Asegurado a medida que se
reduce la deuda.
Seguro Temporario Creciente: El Capital Asegurado aumenta anualmente.
El interés de esta modalidad reside en mantener el poder adquisitivo del
Capital Asegurado con el paso de los años.
Seguro Temporario con devolución de Primas: Este seguro combina el
seguro temporario para el caso de fallecimiento con un seguro en caso de
llegar con vida al final del período que, generalmente, reembolsa un capital
equivalente a la suma de todas las primas pagadas (o un porcentaje de
ésta) durante la vigencia de la póliza.
Educacionales: Son seguros temporarios donde la indemnización a pagar
en caso de muerte del Asegurado es una renta financiera destinada a cubrir
la cuota del colegio o la facultad del beneficiario. Generalmente, el
beneficiario es el hijo del Asegurado.
b- Seguro de Vida Entera y Vida Pagos Limitados
Tanto el Seguro de Vida Entera como el Vida Pagos Limitados proveen de
cobertura al Asegurado durante toda su vida. En el Seguro de Vida Entera la prima
es pagadera durante toda la vida, mientras que en el Seguro de Vida Pagos
Limitados las primas se pagarán durante un número determinado de años, siendo
en consecuencia más elevadas que en el caso anterior. Generalmente, el período
de pago de primas concluye en aquellos años en que se supone que el Asegurado
tendrá una capacidad adquisitiva más reducida. En ambos casos, durante los
primeros años, la prima excede el costo del seguro. Esta prima adicional pasa a
formar parte de una reserva que ayuda a pagar la póliza en los años posteriores,
cuando el costo del seguro excede la prima.
c- Vida Universal
El seguro de vida universal está orientado al ahorro. En general, se comercializa
proponiendo al Asegurable disponer de un ahorro a la edad de jubilación pero
también para otros fines específicos (pagar la facultad de un hijo, etc.). Este
seguro se maneja a través de una Cuenta Individual donde se acreditan las primas
y los intereses y se debitan el costo del seguro y los gastos. En general, las
Compañías garantizan que cobrarán como máximo ciertas tasas de mortalidad y
ciertos gastos. La ventaja esencial de este tipo de seguros es la flexibilidad. En
base al Capital Asegurado y al plazo de cobertura (generalmente es de por vida),
la Compañía calcula una prima planeada a cobrar, pero el Asegurado puede pagar
por encima o por debajo de ésta y hasta puede no pagar, siempre que el saldo de
su Cuenta Individual lo permita. El Asegurado también puede cambiar la
indemnización estipulada por muerte con mayor facilidad que en los seguros
tradicionales. La póliza normalmente le da opción de seleccionar dos tipos de
beneficios por muerte. Bajo una opción, los beneficiarios reciben sólo el Capital
Asegurado y, por la otra, reciben el Capital Asegurado más el saldo de la Cuenta
Individual al momento del fallecimiento. La primera opción es más económica que
la segunda. Además, el Asegurado puede efectuar retiros parciales de su Cuenta
Individual. En cuanto a los intereses, generalmente se garantiza una tasa anual del
4% y, por encima de ésta, se calculan Intereses Excedentes en función de la tasa
de rendimiento realmente obtenida por la Compañía por sus inversiones
financieras. Estos intereses excedentes generalmente se reconocen en forma
anual. La prima planeada calculada por la Compañía está diseñada para mantener
la póliza en vigor por el plazo de cobertura estipulado y acumular el ahorro
previsto. Esta prima se calcula teniendo en cuenta las tasas de mortalidad, los
gastos y el interés a acreditar. Es importante que las suposiciones con respecto a
los intereses sean realistas porque, de no serlo, es posible que el Asegurado deba
pagar más para evitar que la póliza caduque. También se debe tener en cuenta
que si el Asegurado paga por debajo de la prima mínima muchas veces o hace
varios retiros parciales puede verse privado de cobertura antes de lo previsto.
d- Seguro Dotal
El Seguro Dotal provee el pago del Capital Asegurado a los beneficiarios en caso
de fallecimiento dentro del período cubierto por la póliza. En caso de que el
Asegurado alcance con vida al fin del período de cobertura, se abona un Capital
Asegurado que será menor o igual al estipulado en caso de muerte. La prima de
este seguro es más cara que la de un seguro temporario porque a la cobertura por
muerte se le adiciona la cobertura por supervivencia. La finalidad de este seguro
es la de ahorrar un capital que permita hacer frente a distintas necesidades que
pueda tener el Asegurado al fin del plazo de cobertura, como ser pagar la
educación de los hijos, obtener una jubilación adicional, etc. y al mismo tiempo,
proteger a los beneficiarios de los problemas que podría ocasionar la muerte del
Asegurado.
e- Planes Senior y Planes de Aceptación Garantizada
Los Planes Senior ofrecen cobertura de muerte a personas mayores de 60 o 65
años. Los Planes de Aceptación Garantizada son comercializados a través de la
venta masiva, generalmente por telemarketing, no efectuándose una declaración
jurada de salud por parte del Asegurado. Son planes que otorgan la misma
cobertura que los planes de vida entera excepto durante los primeros años
(generalmente los dos primeros), en los cuales se cubre únicamente la muerte por
accidente. Esta es una medida que toma la Compañía por asumir un riesgo mayor
al brindar cobertura a personas de edades avanzadas o a personas que no
completan una declaración de salud.
f- Seguros de Varias Cabezas
Estos seguros se ofrecen para matrimonios y para socios de una empresa. La
cobertura consiste en el pago del Capital Asegurado cuando fallece el primero o el
último de los Asegurados. Cuando el seguro a primer fallecimiento cubre a los
socios de una empresa, la idea es que el Capital del Asegurado que fallece pueda
ser utilizado para comprar, por parte de los socios sobrevivientes, su parte del
paquete accionario a los herederos legales del socio fallecido. Este seguro
también suele ser comercializado para aquellos matrimonios con ingreso dual, en
los cuales la muerte de cualquiera de los cónyuges puede significar una perdida
importante de los ingresos familiares.
II) Seguros Colectivos
Los Seguros Colectivos reúnen a varios individuos en una sola póliza, que es
contratada por el Tomador. El grupo cubierto debe necesariamente tener algún
vínculo como ser profesional, laboral o de otro tipo de asociación. Es necesario
que el vínculo que reúne al grupo Asegurado sea distinto del de contratar el
seguro. La tasa de prima de los seguros colectivos puede ser la misma para todos
los Asegurados o estar diferenciada por edad. En el primer caso la tasa de prima
se establece en base de la edad promedio del grupo existiendo solidaridad al
pagar los más jóvenes una prima mayor que aquella que les correspondería por la
edad, contrariamente a lo que ocurre con las personas mayores. Cuando la prima
que se paga está diferenciada por edad, cada Asegurado paga la prima que le
corresponde a su edad.
Características:
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Primas inferiores a las contratadas individualmente.
No se suelen solicitar reconocimientos médicos a priori, pero sí
•
•
declaraciones de salud.
El final de la cobertura del Seguro de Vida se establece para todos los
integrantes a la misma edad (65 o 70 años) sea cuál sea su edad al inicio
de la póliza.
Clasificación:
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Seguros Colectivos para Empleador-Empleado
Seguros para Grupos Abiertos: Asociaciones, Clubes, etc.
Seguros de Deudores
Seguros de Sepelio
Seguros para Suscriptores de Planes de Ahorro
Seguros Obligatorios: Seguro de Vida Obligatorio, Seguro Obligatorio para
el Personal del Estado, etc.
III) Cláusulas Adicionales
Al momento de contratar una póliza de Seguro de Vida, la Compañía puede
ofrecer al Asegurado ciertos beneficios suplementarios o adicionales. La
incorporación de una cláusula adicional implica un costo extra, por encima de la
prima del seguro principal, y puede requerir que el Asegurado presente distintas
pruebas de asegurabilidad.
Las Cláusulas Adicionales más comunes son:
A- Cláusulas de Accidentes
•
•
Indemnización por Muerte Accidental: En caso de muerte por accidente, la
Compañía abonará un Capital adicional al de la cobertura principal.
Indemnización por Pérdidas Parciales por Accidente: En el caso de
pérdidas parciales a causa de un accidente, la Compañía abonará un
Capital Asegurado equivalente a un porcentaje del Capital correspondiente
al de la cobertura principal de acuerdo al tipo de pérdida ocurrido.
B- Cláusulas de Invalidez
•
•
Invalidez Total y Permanente: En caso de que el Asegurado se invalide en
forma total y permanente, la Compañía abonará un Capital equivalente al
de la cobertura principal, quedando así rescindida la póliza. Esta cláusula
puede otorgar cobertura para las invalideces producidas como
consecuencia de enfermedad y/o accidente o sólo por accidente.
Exención del Pago de Primas por Invalidez Total y Permanente: En caso de
que el Asegurado se invalide en forma total y permanente, la Compañía
toma a su cargo el pago de las primas de la cobertura principal a partir del
momento de la invalidez hasta el final del período de pago convenido. La
cobertura queda en vigor y sin ningún costo para el Asegurado.
C- Cláusulas de Salud
•
Transplantes: El beneficio está dado por el pago del Capital Asegurado
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•
estipulado para cada transplante. Los transplantes generalmente cubiertos
son: Médula Ósea, Corazón, Pulmón, Hígado, Páncreas, Córnea, Corazón Pulmón.
Intervenciones quirúrgicas / no quirúrgicas: Las intervenciones cubiertas
están estipuladas en el contrato y el beneficio consiste en abonar al
Asegurado el costo de la intervención realizada siempre que dicho importe
no supere el Capital máximo estipulado para cada una de ellas.
Enfermedades Graves: El beneficio consiste en el pago del Capital
Asegurado establecido para cada enfermedad. El beneficio puede consistir
en el pago adelantado de un porcentaje del beneficio establecido por
fallecimiento o en el pago de un Capital Asegurado adicional al de
fallecimiento. Las enfermedades generalmente cubiertas son: Cáncer,
Infarto de Miocardio, Accidente cerebrovascular, Cirugía Arterio- coronaria
(By-Pass).
S.I.D.A.: El beneficio puede estar dado por el reintegro de los gastos
incurridos por el tratamiento de la enfermedad hasta el límite del Capital
Asegurado contratado (estipulado en el contrato) o el pago del Capital
Asegurado en un monto único o en la cantidad de cuotas establecidas en el
contrato (en caso de fallecimiento del Asegurado sin haber percibido el total
del Capital Asegurado, el remanente debe ser abonado a los beneficiarios o
herederos legales).
Alta Complejidad Médica: Similar a la cobertura de intervenciones
quirúrgicas, en este caso las intervenciones cubiertas sólo corresponden a
operaciones de alta complejidad.
Prótesis: Las prótesis cubiertas están estipuladas en el contrato y el
beneficio está dado por el pago del valor de la misma siempre que no
supere el Capital Asegurado máximo fijado para cada una de ellas.
Hemodiálisis por Insuficiencia Renal Crónica Ambulatoria: El beneficio
consiste en el reembolso de los gastos ocasionados por tratamiento y
honorarios médicos relacionados con la enfermedad. Se abona hasta un
máximo mensual por la cantidad máxima de meses estipulada en el
contrato.
Renta Diaria por Internación: El beneficio está dado por el pago del valor de
la renta diaria estipulado en la póliza para cada día de internación hasta un
máximo de días estipulado en la póliza.
D- Cláusulas Varias
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Cláusula de Cónyuges y de Cónyuges e Hijos: Generalmente se incluyen
en los Seguros Colectivos y están destinadas a incorporar en la cobertura
en caso de muerte a los cónyuges e hijos. También las Cláusulas de Salud
pueden incorporar a los cónyuges e hijos.
Hijo Póstumo: En caso de que el Asegurado fallezca y su cónyuge dé a luz
a su hijo dentro de los 270 días de fallecido el mismo, la Compañía abonará
un Capital adicional.
Desempleo: Esta Cláusula sólo puede comercializarse con Seguros de Vida
contratados para proteger deudas (Seguros de Deudores y
Escolares/Educacionales). En caso de que el Asegurado quede
desempleado, la Compañía abonará las cuotas del préstamo o del colegio
del hijo del Asegurado.
IV) Beneficios Adicionales
Los seguros pueden otorgar beneficios adicionales como ser una Cláusula de
Participación en las Utilidades o una Cláusula de Intereses Excedentes. A
diferencia de las Cláusulas descriptas anteriormente, estas no implican el pago de
una prima extra por parte del Asegurado.
Cláusula de Participación de Utilidades: A través de la misma se participa a los
Asegurados de la experiencia favorable de la Compañía, que es el resultado de
inversiones, mortalidad favorable y ahorros en los gastos. Los beneficios pueden
ser pagados en efectivo, ser utilizados para reducir las primas, pueden dejarse
para que acumulen interés o utilizarse para comprar un seguro adicional.
Cláusula de Intereses Excedentes: Se recomienda para aquellos Asegurados que
no tienen interés en todos los elementos flexibles del Seguro de Vida Universal. El
factor clave es que el pago de primas deberá hacerse según lo convenido, como
en un Seguro Tradicional, o sea, el Asegurado debe pagar la prima convenida en
tiempo y forma.
El reconocimiento de Intereses Excedentes suele hacerse de dos formas:
•
•
el Asegurado puede pagar primas adicionales (por encima de la prima
pactada) que van a una Cuenta Individual y sobre la que se reconocen
intereses excedentes (como en los Seguros de Vida Universal)
se reconocen intereses excedentes, por encima de la tasa garantizada,
sobre la reserva matemática del plan.
¿Cómo Elegir La Compañía Y El Productor?
Se debe recordar que el precio no es el único elemento importante cuando se trata
de conseguir una buena provisión de seguro. También es importante el servicio
que proveen la Compañía y el productor que se seleccione. Por lo tanto, al hacer
su selección, es importante el conocimiento personal que el Asegurado tiene de la
reputación de la Compañía y del productor de prestar un buen servicio.
¿Qué Debe Buscar En Una Compañía?
Cuando compra un Seguro de Vida es importante seleccionar la Compañía
apropiada. Independientemente de si se contrata un seguro directamente con una
Compañía o por medio de un productor o agente de seguros, es importante que
seleccione una Compañía que esté autorizada a operar en el país por la
Superintendencia de Seguros de la Nación. De no ser así, este Organismo no
puede tomar acción a favor del Asegurado en caso de inconvenientes con una
Compañía no inscripta.
¿Qué Debe Buscar En Un Productor?
Un Productor Asesor de Seguros es un profesional que ejerce la actividad de
intermediación de seguros. Los Productores pueden desarrollar su tarea para una
o varias Compañías y su retribución es una comisión, que perciben en función de
las pólizas que venden. Para poder actuar como tales, los Productores deben
estar inscriptos en el "Registro de Productores Asesores de Seguro", a cargo de la
Superintendencia de Seguros de la Nación. Entre sus funciones y deberes se
encuentra la de asesorar a los potenciales asegurados, por ello es importante que,
antes de contratar un seguro, el Asegurable hable con el Productor para que éste
responda a todos los interrogantes planteados y le explique los distintos tipos de
pólizas a contratar y sus costos.
¿Qué Se Debe Saber Al Contratar Un Seguro De Vida?
Completando La Solicitud
Para contratar una póliza, el Asegurado debe completar un formulario denominado
"Solicitud del Seguro". Este formulario requiere información personal y médica, el
tipo de póliza y Capital Asegurado que se quiere contratar. La Compañía utiliza
ésta información para determinar si emitirá la póliza o no, por lo tanto, es
importante que se contesten todas las preguntas completa y honradamente, de lo
contrario la cobertura puede ser afectada. Si una persona ajena completa la
solicitud en lugar del Asegurable, éste deberá examinar su exactitud antes de
firmarla. Cuando la póliza es emitida, la solicitud se convierte en parte de la misma
y, cualquier información errónea que se haya hecho puede resultar en la
disminución del Capital Asegurado, de la cobertura, en la rescisión o la nulidad de
la póliza.
Seleccionando El Riesgo
La decisión de la Compañía de asegurar la vida de un Asegurado se basa en la
solicitud, el examen médico, si es requerido, declaraciones del médico del
Asegurable y cuestionarios especiales. Si el Asegurador determina que el
Asegurable cae en una clase subestándar (o sea que el riesgo de muerte es
mayor a lo normal), su cobertura se considera un riesgo agravado, lo que significa
que la prima será mayor que la de una prima normal o estándar. Se debe tener en
cuenta que una clasificación subestándar se basa en el juicio individual de un
Asegurador y los requisitos de una Compañía. Es posible que una Compañía
diferente conceda una clasificación más baja o más alta. Esta es otra razón para
comparar al comprar Seguros de Vida. Una vez contratado el seguro, se debe
tener en cuenta que en las pólizas de Seguros de Vida deben estar especificados
los casos en que el Asegurado debe denunciar la agravación del riesgo. Si no lo
hace, la Compañía puede rescindir el contrato.
Protegiendo A Sus Beneficiarios
Es conveniente que:
•
•
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El beneficiario sepa el tipo de póliza que el Asegurado tiene, cualquier
cambio que éste haga y dónde mantiene guardada la misma.
El Asegurado nombre un beneficiario adicional (secundario) en caso de que
el beneficiario primario muera antes que él.
El Asegurado seleccione cuidadosamente la opción de liquidación del
Capital Asegurado, la cual determinará el método por el cual la Compañía
pague el beneficio (pago único, en cuotas, etc.).
No es necesario obtener los servicios de un abogado o pagarle a ninguna persona
para hacer un reclamo por una póliza de seguro. Simplemente, se debe comunicar
con el productor o Compañía de Seguros. El beneficiario tiene un año, contado
desde que conoce la existencia del siniestro, para reclamar la indemnización, pero
en ningún caso excederá tres años, contados desde la ocurrencia del siniestro.
Pasado ese plazo, el seguro prescribe.
Inicio De La Cobertura
Siempre hay alguna demora entre la fecha de solicitud y la fecha en la cual el
seguro entra en vigor. Durante este período, no hay seguro vigente a no ser que el
solicitante haya pagado una prima con la solicitud y se haya emitido un recibo
provisional de cobertura.
¿Qué Contiene Una Póliza?
Valores Garantizados
En los Seguros de Vida Individuales, la prima que paga el Asegurado (prima
nivelada) está compuesta de dos partes; una, llamada "prima de riesgo" o "prima
natural", que sirve para hacer frente a los siniestros del año, y otra, denominada
"prima de ahorro", que acumulada a los intereses financieros y de supervivencia,
sirve para constituir la reserva matemática. Así, puede verse que las reservas
matemáticas son sumas anticipadas por los Asegurados para cubrir riesgos
futuros; es decir, un pasivo del Asegurador. Luego de transcurridos tres años
(como máximo) desde la celebración del contrato y hallándose el Asegurado al día
en el pago de las primas, el Asegurado puede cancelar la cobertura a cambio del
valor de rescate, que es un porcentaje de la reserva matemática acumulada. El
Asegurado también puede, en lugar de cancelar la cobertura, continuar cubierto
por un Capital Asegurado menor (Seguro Saldado) o por un plazo menor (Seguro
Prorrogado). En estos dos casos, el Asegurado deja de pagar primas.
Préstamos
Además, el Asegurado puede pedir préstamos contra el valor de rescate, pagando
una tasa de interés que se especifica en la póliza. Si los préstamos no se
devuelven, el Capital Asegurado se verá reducido en consecuencia.
¿Qué Sucede Si El Asegurado Deja De Pagar Primas?
Plazo de gracia: Habiendo pagado la primera prima, si el Asegurado no paga las
demás primas antes de su vencimiento, se le otorga un mes adicional como
período de gracia durante el cual la póliza permanece en vigor. Préstamos
automáticos: Se pueden pactar con la Aseguradora préstamos automáticos para el
pago de primas no abonadas en término. Rehabilitación: En caso de rescisión de
la póliza por falta de pago, el Asegurado puede en cualquier momento restituir el
contrato a sus términos originarios, con el pago de las primas y los intereses
correspondientes al plazo durante el cual, la póliza estuvo rescindida.
Puntos A Tener En Cuenta Cuando Se Contrata Un Seguro De Vida
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Inicio y fin de cobertura: En el Frente de Póliza debe estar claramente
especificado el inicio y el fin de vigencia de la póliza.
El Asegurable deberá tener presente que, cuando la cobertura del seguro
finalice a una edad avanzada (mayor a 60 años), le será muy difícil renovar
o contratar un nuevo seguro.
Capital Asegurado: El Asegurado debe tener en cuenta si existe alguna
reducción de Capital a una determinada edad.
Cláusulas Adicionales: Se debe tener en cuenta el Capital Asegurado, hasta
qué edad lo cubre y cuál es el costo de las mismas.
El Asegurable deberá tener en cuenta si existen Carencias y/o Franquicias
estipuladas en la póliza y, de ser así, si las mismas se adecuan a sus
necesidades.
En los Seguros de Vida con Ahorro, se debe tener en cuenta la tasa a la
que se efectúa la proyección.
En los Seguros de Vida Individuales, la Compañía está obligada a entregar
la póliza al Asegurado. En los Seguros Colectivos, se le otorga a cada
Asegurado un certificado individual de cobertura mientras que la póliza es
entregada al Tomador/Contratante.
El beneficio del seguro deberá ser abonado por la Compañía dentro de los
15 días de presentadas las pruebas requeridas.
El seguro se puede celebrar sobre la vida del Contratante o de un tercero.
En el caso de los Seguros de Vida, se requiere el consentimiento por escrito
del tercero o de su representante legal si fuera incapaz.
No se pueden contratar seguros de muerte sobre la vida de los interdictos y
de los menores de 14 años.
Una vez transcurridos tres años ininterrumpidos desde el inicio de vigencia
de la póliza, la Compañía está obligada a cubrir el suicidio voluntario.
¿Dónde Se Puede Conseguir Información?
La Superintendencia de Seguros de la Nación está dispuesta a contestar cualquier
pregunta acerca de los Seguros de Vida, sin embargo, el productor/Compañía que
el Asegurado seleccionó es la primera persona con la que debe comunicarse. Si
no se está completamente satisfecho con las respuestas obtenidas o si tiene otras
preguntas, puede llamar a la Superintendencia de Seguros de la Nación:
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Mesa De Entradas 4342-5643
Gerencia Técnica - Subgerencia De Seguros De Personas 4342-8578
Gerencia De Asuntos Juridicos 4331-9834
Gerencia De Control 4331-0188
Gerencia De Estudios 4334-6652
¿Dónde Puede Registrar Una Denuncia?
Para efectuar una denuncia, se debe presentar la siguiente información mínima:
•
•
Nombre de la Compañía de Seguros y del Productor.
Número de la póliza.
•
•
Detalles de la denuncia.
Copias de cualquier correspondencia u otros papeles que sean de
importancia.
Las denuncias deberán ser presentadas en la Mesa de Entradas de la
Superintendencia de Seguros de la Nación, cita en Av. Julio A. Roca 721 - (1.067)
- Capital Federal.
Glosario De Términos De Seguros:
Accidente: Es el acontecimiento inesperado, repentino e involuntario que pueda
ser causa de daños a las personas o a las cosas independientemente de su
voluntad.
Actuario: Profesional titulado especializado en cálculos matemáticos y
conocimientos estadísticos, económicos, jurídicos y financieros cuya función
primordial es el asesoramiento a las Entidades Aseguradoras en todas aquellas
materias de índole técnica, esenciales para la determinación de las tarifas, primas
del seguro, cálculo de reservas, etc.
Agravación Del Riesgo: modificación o alteración posterior a la celebración del
contrato que, aumentando la posibilidad de un evento, afecta a un determinado
riesgo. El tomador del seguro o Asegurado deberá, durante el curso del contrato,
comunicar al Asegurador, todas las circunstancias que agraven el riesgo. Solo se
debe denunciar la agravación del riesgo que obedezca a motivos específicamente
previstos en el contrato.
Arbitraje: Es el sistema mediante el cual en aquellas pólizas en las que existe
disparidad en la valorización de un siniestro, se acude a peritos imparciales para
determinar el valor de los daños, y cuya decisión suele ser vinculante con las
partes.
Asegurable: Persona o bien que reúne las características predeterminadas para
poder ser objeto de la cobertura del seguro.
Asegurado: Es la persona, titular del interés sobre cuyo riesgo se toma el seguro.
En el sentido estricto, es la persona sobre la cual recae la cobertura del seguro.
Asegurador: Es la empresa que asume la cobertura del riesgo, previamente
autorizadas a operar como tales por la Superintendencia de Seguros de la Nación.
Beneficiario: Persona a cuyo favor se constituye un seguro. Técnicamente se
denomina así a la persona que ostenta el derecho de percibir la prestación
indemnizatoria del Asegurador.
Capital Asegurado: Se llama así al monto pagadero en caso de siniestro
previamente estipulado en las condiciones de póliza.
Carencia: período durante el cual el Asegurado paga primas pero no recibe la
cobertura prevista en la póliza. Se extiende desde la fecha de inicio del contrato
hasta una fecha posterior determinada. Solo se aplica en los Seguros de Vida y
enfermedades para evitar posibles fraudes y antiselección.
Certificado Individual De Seguro: Es el documento por el cual se prueba la
existencia de una póliza de seguro colectivo, y en el que deben figurar los
elementos que la identifican, como ser: suma asegurada, vigencia, datos
personales del Asegurado, beneficiarios, etc.
Contrato De Seguro: Hay contrato de seguro cuando el Asegurador se obliga
mediante el pago de una prima o cotización a resarcir un daño o cumplir la
prestación convenida si ocurre el evento previsto.
Edad Límite: Es la máxima o mínima edad necesaria para poder estar Asegurado
en determinados seguros. Así, en los Seguros de Vida la edad mínima es de 14
años (determinada por Ley), y la máxima depende de cada Entidad Aseguradora,
pero generalmente oscila entre los 60 o 65 años.
Esperanza De Vida: Es el promedio de años de vida restantes para un grupo de
personas de cierta edad según una tabla particular de mortalidad
Exclusión De Riesgos: La Entidad Aseguradora cubre únicamente los riesgos
previstos en el contrato.
Franquicia: Es el monto que se encuentra a cargo del Asegurado en caso de
producirse el siniestro.
Indemnización: Es la contraprestación a cargo del Asegurador en caso de
producirse el siniestro.
Interés Asegurable: Es el interés económico, legal y substancial de quien desee
contratar una póliza a los fines de cubrir un riesgo. Es el objeto del contrato.
Interés Técnico: Porcentaje mínimo de rentabilidad que un Asegurador garantiza
en las bases técnicas de cada modalidad del Seguro de Vida.
Participación En Utilidades: Característico de los Seguros de Vida. Reconoce al
Asegurado una participación en los beneficios de la Entidad Aseguradora
obtenidos en un determinado período.
Plazo De Gracia: Período durante el cual están en vigor las coberturas de la
póliza, aunque no se hayan pagado las primas correspondientes, por lo general es
de un mes a partir de la fecha de vencimiento de pago de la prima.
Póliza: Es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre el
Asegurado y el Asegurador. Es aconsejable antes de celebrarlo, leer todas las
cláusulas contenidas en el mismo, para tener una información completa de sus
términos y condiciones. En él se reflejan las normas que de forma general,
particular o especial regulan la relación contractual convenida entre el Asegurador
y el Asegurado.
Premio: Está compuesto por la Prima Pura, más una suma determinada para
gastos y utilidad del Asegurador, gastos especiales de emisión y administración
(derecho de emisión y recargos administrativos), coeficientes de financiación del
pago del premio, comisión del productor y los importes destinados al pago de
tasas, impuestos y contribuciones que gravan al contrato y a la operación de
seguros.
Prima De Riesgo: En los Seguros de Vida es aquella parte de la prima que está
destinada a cubrir exclusivamente la posibilidad de muerte del Asegurado.
Prima Nivelada O Constante: En los Seguros de Vida es la que permanece
inalterable durante toda la vigencia del contrato.
Prima Pura: Es el costo real del riesgo asumido, sin incluir gastos de gestión
externa ni interna.
Prima Única: Es aquella cuyo importe se satisface de una sola vez y por
adelantado. Es una de las variantes de los Seguros de Vida.
Propuesta/Solicitud De Seguro: Es el documento donde se determina la naturaleza
del riesgo a asegurar, sus características, el importe que se desea asegurar, etc. A
través de éste, el Asegurador aceptará o rechazará el riesgo tras un estudio de
dicha propuesta.
Productor-Asesor De Seguros: Es la persona, habilitada por la Superintendencia
de Seguros, que realiza la intermediación entre quien quiere comprar una póliza
de seguros y la Entidad Aseguradora. Es el que ejerce la actividad de
intermediación promoviendo la concertación de contratos de seguros, asesorando
a Asegurados y Asegurables.
Ramo: Se entiende por Ramo a la modalidad o conjunto de modalidades de
seguros relativas a riesgos de características o naturaleza semejante (Ramo Vida,
Ramo Automóviles, etc.). Debe tenerse en cuenta que para operar en un
determinado ramo las Entidades Aseguradoras deberán estar previamente
autorizadas por la Superintendencia de Seguros de la Nación.
Recargo: Aumento de la prima que se cobra al Asegurado para poder asumir
riesgos mayores de lo normal (riesgo agravado o tarado).
Rehabilitación: Para el Seguro de Vida. Es el derecho del Asegurado a poner de
nuevo en vigor una póliza que caducó por falta de pago.
Renovación Automática: Acuerdo entre las partes por el cual el seguro se prorroga
tácitamente por un nuevo período de vigencia.
Renta Financiera: Es una sucesión de un número determinado de pagos
constantes, ciertos y pagaderos al fin o al inicio de cada período, calculados
teniendo en cuenta una cierta tasa de interés.
Rescisión: Finalización del contrato en una fecha distinta a la prevista en el mismo.
Reservas: Es la provisión constituida por las Entidades Aseguradoras para atender
las obligaciones contraidas con sus Asegurados.
Reticencia: Toda declaración falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas
por el Asegurado, aún hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese
impedido el contrato o modificado sus condiciones si el Asegurador hubiese sido
cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato.
Riesgo: Es la probabilidad de ocurrencia de un siniestro. Es la posibilidad de que
la persona asegurada sufra el siniestro previsto en las condiciones de póliza.
Riesgos No Asegurables: Son aquellos que quedan fuera de la cobertura general
por parte de las Aseguradoras, por ser opuestos a la Ley.
Seguro: Jurídicamente hablando es un instituto por el cual el Asegurador se obliga,
mediante el cobro de una prima a abonar, dentro de los límites pactados, un
Capital u otras prestaciones convenidas, en caso de que se produzca el evento
cuyo riesgo es objeto de cobertura. El seguro brinda protección frente a un daño
inevitable e imprevisto, tratando de reparar materialmente, en parte o en su
totalidad sus consecuencias. El seguro no evita el riesgo, resarce al Asegurado, en
la medida de lo convenido, de los efectos dañosos que el siniestro provoca.
Seguro Colectivo/Grupal: Es aquel contrato que reúne a un grupo de personas
unidas por un vínculo o interés común previo a la adhesión del seguro, pero
diferente a la motivación de contratar el seguro, que cumple las condiciones de
asegurabilidad y cuya cobertura se realiza mediante contrato único suscrito por el
Asegurador y el Contratante.
Seguros Obligatorios: Son aquellos que son impuestos por el Estado, tales como
los de Seguridad Social, Seguro de Vida Obligatorio, Seguro colectivo para el
Personal del Estado, etc.
Seguro Por Cuenta Ajena: Se denomina así a aquellos seguros en los que el
Asegurado no es el tomador del seguro, sino un tercero determinado o
indeterminado que adquiere los derechos derivados del contrato.
Siniestro: Es la concreción del riesgo tal como ha sido previsto en el contrato, cuyo
acaecimiento genera la obligación de indemnizar en el Asegurador.
Sobreprima: Recargo a la prima cuando se trata de riesgos agravados o tarados.
Subrogación: Los derechos que correspondan al Asegurado contra un tercero, en
razón del siniestro, se transfieren al Asegurador hasta el monto de la
indemnización abonada. El Asegurado es responsable de todo acto que perjudique
este derecho del Asegurador. La subrogación es inaplicable en los seguros de
personas.
Tablas De Morbilidad: Tablas estadísticas que reflejan la incidencia de las
enfermedades en un determinado grupo de personas.
Tablas De Mortalidad: Tablas estadísticas que reflejan la probabilidad de
fallecimiento de las personas en función de sus edades.
Tomador: Es la persona que contrata el seguro con el Asegurador. Generalmente
en los seguros individuales el tomador contrata el seguro por cuenta propia,
uniéndose así en una persona dos figuras (Tomador o Contratante y Asegurado).
Por el contrario el seguro es por cuenta ajena cuando el Tomador es distinto del
Asegurado; esta situación es típica en los seguros colectivos.
Valores Garantizados: Aplicable a los Seguros de Vida Individual. Transcurridos 3
años desde la celebración del contrato y hallándose el Asegurado al día en el pago
de las primas, podrá en cualquier momento exigir, de acuerdo con los planes
técnicamente aprobados por la autoridad de contralor:
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Seguro Saldado: convertir el seguro en otro saldado por una suma reducida
o de plazo menor.
Rescate: se rescinde la póliza, percibiendo el Asegurado, el importe de la
reserva matemática constituida sobre el riesgo, con las deducciones que
correspondan.
Vencimiento De Póliza: Es la fecha pactada en el contrato para la finalización del
mismo.
Vigencia Del Seguro: Es el plazo durante el cual el contrato está en vigor y el
Asegurado se encuentra cubierto.
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